Solidez y crecimiento del sistema financiero dominicano

En ese sentido, la ABA indicó que activos equivalentes al 56.1 % del PIB y un crecimiento interanual de 7.9 % confirman la relevancia del sistema financiero en la economía dominicana, tanto por su función de intermediación como por su papel en la canalización del ahorro hacia la inversión productiva.

«A esto se suma un índice de solvencia cercano al 17 %, significativamente superior al mínimo regulatorio, lo que demuestra una base patrimonial robusta, provisiones adecuadas y margen suficiente para absorber riesgos sin comprometer la continuidad del crédito», agregó.

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Mediante un documento de prensa, la ABA sostuvo, además, que estos resultados no son coyunturales, sino fruto de una gestión responsable del riesgo, del fortalecimiento institucional y de una articulación público-privada que ha permitido consolidar un sistema resiliente y con capacidad de respuesta ante choques externos.

Inclusión financiera y modernización del ecosistema

En materia de inclusión financiera, el gremio destacó el incremento significativo en la proporción de adultos con acceso a cuentas en los últimos años, señalado por el presidente, al considerar que esta expansión amplía la participación en el sistema formal, fortalece las oportunidades de ahorro y acceso a crédito responsable y contribuye a reducir vulnerabilidades asociadas a la informalidad.

En el contexto de la Meta 2036, de la cual forma parte activa, la Asociación de Bancos reafirmó su compromiso de continuar impulsando iniciativas orientadas a incrementar el financiamiento a los sectores productivos, especialmente a las mipymes, bajo criterios de sostenibilidad, estabilidad macroeconómica y gestión prudente del riesgo.

Asimismo, valoró las medidas orientadas a modernizar el ecosistema financiero, como la habilitación del pago de impuestos mediante tarjetas de crédito y débito, al considerar que fortalecen la eficiencia operativa, promueven la formalización económica y facilitan el cumplimiento tributario.

Asimismo, señaló que este tipo de instrumentos amplía el acceso a crédito responsable y a medios de pago digitales, contribuyendo a reducir los niveles de informalidad.

«Coincidimos con el presidente en que la estabilidad y la fortaleza patrimonial del sistema financiero constituyen una ventaja estratégica y uno de los pilares fundamentales de la estabilidad macroeconómica que goza el país. Mantener esa confianza y traducirla en más financiamiento productivo e inclusión sostenible es clave para el desarrollo nacional», concluyó la ABA.

La ABA resaltó que, durante el año pasado, los bancos múltiples mantuvieron elevados indicadores de liquidez, una cartera de crédito de alta calidad, adecuadas provisiones y una rentabilidad superior a la de sus pares en América Latina, consolidando su liderazgo regional y una base sólida para mantener su apoyo medular a la actividad productiva a través de la dinamización del crédito.

Frente a un escenario global adverso y la desaceleración del crecimiento económico, el sistema bancario dominicano mostró capacidad notable de adaptación y prudencia, priorizando la administración integral de riesgos, la calidad de los activos y salvaguardar los depósitos del público, indicó el gremio que representa a la banca múltiple.

En ese contexto, los activos de los bancos múltiples crecieron a un ritmo anual promedio de 9.8%, moderándose frente a su crecimiento de 2024 (12.7 %), según informó el análisis elaborado por la Dirección de Estudios Económicos de la ABA.

Cartera de crédito

En cuanto a la cartera de crédito, detalló que esta representó el 54 % del activo total, creciendo a una tasa anual de 9.7 %, orientado estratégicamente hacia actividades productivas y a la vivienda, junto con una postura más cauta en segmentos de mayor riesgo, como el consumo.

En un documento de prensa, la ABA observó que tanto las tasas de interés como el crédito privado en moneda nacional ya vienen respondiendo positivamente a las medidas monetarias implementadas durante la segunda mitad de 2025.

Especificó que las tasas de interés registraron una reducción de 150 puntos base entre junio y diciembre del año pasado, al pasar de 14.8% a 13.3%.

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Confianza del público impulsa las captaciones

La Asociación de Bancos resaltó que las captaciones del público registraron un crecimiento anual de 11.7 % a diciembre de 2025, superando el ritmo observado en 2024 (10.5 %), impulsadas principalmente por el mejor desempeño de los depósitos de ahorro y a plazo.

«Este comportamiento refleja la confianza del público en la solidez y estabilidad del sistema bancario, y fortalece la base de fondeo de las entidades para continuar apoyando la economía», expuso.

La ABA explica que: «De cara a este año en curso, las perspectivas económicas muestran una mejora gradual y, aunque persisten focos de incertidumbre a nivel global, se prevé un entorno externo más favorable, con mejores condiciones financieras y una recuperación del crecimiento económico dominicano».

Agrega que este escenario, junto con una política monetaria más flexible, crea condiciones propicias para un mayor dinamismo del crédito y un desempeño positivo del sector bancario.

El gremio bancario observó que sectores con mayor potencial de transformación productiva, como la industria y la logística (16.1%) y el agro, la energía y otros servicios productivos (14.2%), concentran una proporción significativamente menor del financiamiento, lo que sugiere que, si bien el crédito acompaña la actividad económica del país, aún existen oportunidades para impulsar los sectores de mayor valor agregado y productividad. 

En cuanto al análisis del monto promedio desembolsado, reveló que se evidencian diferencias significativas en la escala del financiamiento entre los distintos tipos de mipymes.

Las institucionales concentran los montos promedio más elevados (78.6%), seguidas por las empresas de estructura mixta (14.7%), las empresas lideradas por hombres (5.4%) y, finalmente, las lideradas por mujeres que acceden a montos promedio menores (1.7%).

¿Qué se muestra sobre ABA en un documento de prensa?

En un documento de prensa, la ABA consideró que esta distribución pone de relieve que la brecha de género en el financiamiento no se explica por el acceso al crédito, sino por diferencias estructurales en la profundidad y escala del financiamiento.

«La experiencia dominicana confirma que la inclusión financiera de las mujeres no puede abordarse como un esfuerzo aislado ni como una política de corto plazo. Se trata de una agenda estructural de desarrollo económico que requiere visión país, estabilidad institucional y altos niveles de articulación entre el sector público, el sistema financiero, el sector productivo y los organismos de cooperación internacional», expuso la ABA.

Agregó que la iniciativa implementada en el país ha sido reconocida a nivel regional e internacional, no solo por haber sido uno de los primeros países en adoptar el WE Finance Code, sino por el nivel de ejecución alcanzado. 

La Asociación de Bancos recordó que la herramienta WE Finance Dashboard fue desarrollada con el acompañamiento técnico y metodológico de BID Invest y BID Lab, en procura de aportar data tendente a buscar soluciones para cerrar la brecha de financiamiento a las mujeres que lideran empresas.

La ABA indicó que la citada cartera pasó RD$67,483 millones en noviembre de 2020 a RD$112,524 millones a noviembre de 2025, con un incremento absoluto de RD$45,041 millones. Destacó, además, que el financiamiento aportado por los bancos múltiples al turismo representa el 98% del total de la cartera de crédito del sistema financiero orientada a este sector.

Asimismo, resaltó el notable dinamismo que evidencian varias provincias en su actividad turística, lo que se refleja en el comportamiento favorable en la cartera de créditos destinada a este segmento. Este listado es encabezado por La Romana con un crecimiento de 100%, seguida de Puerto Plata (72%), Santiago (59%) y El Seibo (6%).

No obstante, la ABA precisó que el Distrito Nacional, La Altagracia y el Seibo son las que concentran los mayores montos de los financiamientos otorgados por la banca múltiple al turismo en la Rep. Dom., al representar en conjunto el 93% de la cartera a noviembre de 2025, según datos de la Superintendencia de Bancos.

El gremio bancario expuso que estas facilidades crediticias son destinadas, principalmente, a la construcción de nuevos proyectos hoteleros y otros negocios orientados a ofrecer este servicio, ampliación y remodelación de los vigentes, compra de equipamiento y capital de trabajo.

«Estamos concientes de la importancia que reviste la actividad turística para el desarrollo de la economía dominicana, sector que, al cierre de 2024, representó 8.3% del PIB», aseguró la ABA en un documento de prensa.

Asimismo, destacó la relevancia del turismo como generador de empleos directos e indirectos en el país, al concentrar 8.3% del total de ocupados a nivel nacional lo que equivale a 427,660 trabajadores, conforme a las estadísticas del Banco Central.

De igual modo, ponderó que la denominada «industria sin chimeneas» es un importante generador de divisas, registrando ingresos para la Rep. Dom. por encima de los US$11,200 durante el pasado año, acorde al organismo oficial. 

¿Qué se resaltó de los resultados registrados?

Finalmente, la ABA resaltó que, en estos resultados registrados por el turismo durante los últimos años, ha sido relevante el accionar del Gobierno a través del Ministerio de Turismo con su especial participación eventos internacionales promocionando nuestro país, como la Feria Internacional del Turismo (FITUR), que se desarrolla esta semana con la asistencia de entidades bancarias locales, y también con el acuerdo de Cielos Abiertos firmado entre Rep. Dom. y EE.UU. incentivando una mayor llegada de turistas de otros países.

Las informaciones fueron recopiladas mediante el WE Finance Dashboard, una herramienta desarrollada con el acompañamiento técnico y metodológico de BID Invest y BID Lab, que tiene por finalidad aportar informaciones que generen soluciones para disminuir la brecha de financiamiento a las mujeres empresarias.

Como parte de los resultados del Dashboard se resalta, también, el sólido comportamiento de las empresas de liderazgo mixto que registran un 93% de cartera vigente y avances en la inclusión territorial, con una participación de mujeres rurales del 22%.

Desafíos estructurales y brecha de género en financiamiento

Sin embargo, la ABA expuso que existen desafíos estructurales relevantes, como un nivel de informalidad que alcanza el 72.8%, lo que limita el acceso a financiamiento de mayor escala y plazo. Otro reto, indicó, es la brecha de género en montos de crédito, con financiamientos a mipymes lideradas por mujeres 38% menores que los otorgados a las lideradas por hombres.

«La información recopilada a través del WE Finance Dashboard durante 2025 muestra que la brecha de género en el financiamiento Mipyme en la República Dominicana no se explica por el acceso al crédito, sino por diferencias estructurales en la escala del financiamiento», consideró la ABA en un documento de prensa.

El entidad que reune a los bancos múltiples valoró que estos resultados son producto de informaciones captadas en tiempo real y asentadas por primera vez en una base de datos común, y permiten pasar de una discusión basada en percepciones a una agenda de política pública y financiera sustentada en evidencia.

En ese orden, informó que durante el año pasado las entidades financieras comenzaron a utilizar estos resultados para desarrollar modelos de evaluación crediticia adaptados a contextos de informalidad, fortalecer programas de educación financiera y digital, incorporar servicios de acompañamiento empresarial e innovar en el diseño de productos financieros con enfoque inclusivo.

Según la ABA, el coeficiente de solvencia del sector alcanza el 17.07 %, significativamente por encima del 10 % exigido por la Ley Monetaria y Financiera y del 8 % recomendado por Basilea.

Esta fortaleza patrimonial, afirmaron, ha sido reconocida por calificadoras de riesgo, auditores externos y organismos internacionales, reforzando además las relaciones con bancos corresponsales.

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Transparencia y acceso a información oficial

El gremio hizo un llamado a que se sigan las informaciones oficiales y verificables, respetando el marco legal vigente y los principios de prudencia que rigen la intermediación financiera.

«Los estados financieros de todas las entidades son públicos, transparentes, supervisados y sujetos a auditorías internas y externas. Cualquier análisis debe basarse en datos objetivos y un adecuado entendimiento del sistema financiero», subrayó la ABA.

El organismo destacó también el rol de las autoridades y bancos en la publicación de indicadores y estados auditados, demostrando un ejercicio abierto e íntegro accesible a todos los ciudadanos.

Indicadores financieros permanecen sólidos

La ABA aseguró que la banca dominicana está preparada para enfrentar cualquier eventualidad sin comprometer la continuidad operativa, respaldada por cifras recientes del Banco Central.

La cartera vencida se ubicó en torno al 162 %, lo que refleja que por cada peso de crédito vencido, el sistema dispone de más de un peso y medio para su cobertura, demostrando una gestión prudente del riesgo crediticio.

La liquidez se mantiene suficiente para cumplir con las obligaciones de los depositantes, mientras que los indicadores de rentabilidad muestran resultados positivos y sostenibles, apoyados en la eficiencia operativa y la intermediación financiera.

En cuanto al crédito al sector privado no financiero, aproximadamente el 72 % de los préstamos se otorgó a deudores clasificados en riesgo A, mientras que la morosidad se situó cerca del 1.9 %, mejor que el promedio regional de 2.3 %.

«El sistema bancario continúa mostrando alta calidad de cartera y fortaleza patrimonial, consolidando su posición de liderazgo en la región, tal como lo reveló recientemente el Banco Central en su publicación Página Abierta», concluyó la ABA.

En medio de cuestionamientos sobre cómo pueden salir «miles de millones» de pesos de un banco sin encender alarmas, la Asociación de Bancos Múltiples de la República Dominicana (ABA) y el economista Juan Ariel Jiménez explican, desde sus respectivos ámbitos, cómo opera el engranaje legal y técnico de prevención del lavado de activos en el país.

Durante una consulta de Noticias SIN, se planteó a la ABA si, ante los movimientos de dinero atribuidos al caso Senasa, se produjo algún tipo de alerta dentro de los bancos.

La respuesta de la institución fue enfática: la banca múltiple opera como primera línea de defensa bajo un marco normativo estricto y con mecanismos diseñados precisamente para detectar comportamientos inusuales.

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La banca como «sujeto obligado»

La ABA recordó que las entidades financieras son sujetos obligados al cumplimiento de la Ley 155-17 sobre Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo. Su rol —subrayan— es técnico, preventivo y colaborativo, orientado a proteger la integridad del sistema financiero y evitar que sea utilizado para legitimar recursos ilícitos o canalizar fondos hacia actividades criminales.

Para ello, los bancos cuentan con programas robustos de cumplimiento que integran políticas, procedimientos, herramientas tecnológicas y supervisión interna, sustentados en el principio de debida diligencia. Este enfoque implica: conocer al cliente, identificar al beneficiario final y comprender la naturaleza de sus actividades económicas y analizar el origen de los fondos.

No se trata, aclaran, de una verificación meramente documental, sino de un proceso dinámico y proporcional al nivel de riesgo.

Cuando los sistemas detectan comportamientos inusuales, se generan alertas que activan análisis especializados.

La ABA asegura que estas alertas no son evidencia de delito, sino mecanismos para profundizar la revisión del expediente, solicitar información adicional y evaluar la coherencia de la operación.

«Si tras este análisis persisten indicios suficientes de posible vinculación con actividades ilícitas, la entidad tiene la obligación legal de emitir un Reporte de Operación Sospechosa (ROS) ante la Unidad de Análisis Financiero (UAF). Este reporte es una notificación técnica, sujeta a estricta confidencialidad, para proteger la integridad de las investigaciones y la presunción de inocencia», destaca.

¿Qué ocurre después?

La ABA explica a Noticias SIN que la UAF analiza los reportes con una visión integral del sistema, al contar con información proveniente de todos los sujetos obligados, tanto financieros como no financieros. Este organismo realiza inteligencia financiera y elabora informes que pueden servir de base para investigaciones penales.

Los ROS no tienen carácter sancionador ni pueden ser utilizados como medio de prueba, solo sirven para que la UAF, tras recibirlos de los sujetos obligados, realice informes de inteligencia que son enviados al Ministerio Público para que este, a su vez, pueda determinar si procede o no iniciar una investigación penal.

Reporte de Operación Sospechosa

Las cifras respaldan el peso de la banca en este esquema. Según el Informe Estadístico 2024 de la UAF, el año pasado se registraron 4,231 ROS a nivel nacional; de ellos, 2,711 fueron emitidos por bancos múltiples, equivalentes a aproximadamente el 64% del total. Este volumen consolida a la banca como actor clave en la detección temprana de señales de riesgo.

Además, destaca que las entidades financieras invierten más de RD$1,500 millones anuales en prevención del lavado de activos, con monitoreo continuo del comportamiento financiero de sus clientes para identificar desviaciones relevantes respecto a su perfil económico declarado.

El gremio precisa que la banca múltiple opera bajo un marco normativo estricto y con controles diseñados para detectar y reportar operaciones sospechosas, contribuyendo de manera decisiva a la lucha contra el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo.

«La ausencia de información pública sobre estos procesos no significa inacción, sino que responde al carácter reservado que garantiza la efectividad de las investigaciones«,  subraya la ABA.

La mirada del economista

Para el economista Juan Ariel Jiménez, exministro de Economía, Planificación y Desarrollo, y profesor en la Universidad de Harvard, el análisis del caso Senasa requiere cautela y rigor técnico.

«Hay que ver cómo fue estructurada la operación: qué tanto fue manejo de efectivo, qué tanto se manejó dentro del sistema financiero, qué tanto ese efectivo no entró o sí entró al sistema, y qué parte fue a parar a la compra de bienes reales como terrenos, artículos de lujo o vehículos», explica.

Jiménez advierte que no se puede especular sin conocer la ruta completa del dinero y recalca que la UAF es la entidad facultada por la Ley 155-17 para investigar patrones de transacciones sospechosas y remitir los informes correspondientes al Ministerio Público. Ese proceso, aclara, es institucional, reservado y no se ventila en la prensa ni se envía a otros organismos.

En ese contexto, el economista precisa un punto clave: no es rol de la Superintendencia de Bancos investigar transacciones específicas o posibles casos. Su función es regular y supervisar a la banca en materia de estrategias de prevención, enfoque basado en riesgo y cumplimiento de los mecanismos establecidos por la ley.

«La Superintendencia de Bancos no entra, no investiga las transacciones y los posibles casos. De hecho, no puede hacerlo, no está facultada por ley para hacerlo. Eso es exclusivo de la unidad de análisis financiero y del Ministerio Público», puntualiza.

Un sistema con roles definidos

Las explicaciones de la ABA y de Juan Ariel Jiménez coinciden en un punto central: el sistema dominicano de prevención del lavado de activos funciona con roles claramente delimitados.

Los bancos detectan y reportan; la UAF analiza y produce inteligencia; el Ministerio Público investiga y acusa. La confidencialidad, lejos de ser opacidad, es una condición necesaria para la efectividad de las pesquisas.

En el caso Senasa, el curso de las investigaciones determinará si los controles funcionaron conforme a la ley y cuál fue la ruta real de los fondos. Mientras tanto, los expertos llaman a evitar conclusiones apresuradas y a entender que, en materia de lavado de activos, la alarma no siempre es pública, pero sí obligatoria.

La ABA mostró confianza en el potencial de este sistema para incentivar el robustecimiento de las mipymes, sector que usualmente no tiene disponible un bien inmobiliario (que es la garantía por preferencia en el sistema económico dominicano), pero sí cuenta con maquinarias, equipos, patentes, flujo de caja e incluso las ganancias por derechos de autor que puede usar como aval.

Consideró como relevante que, en sus primeros doce meses, el SEGM inscribiera 78,267 nuevas garantías mobiliarias, lo que constituye el 30.6% de todo el conjunto, según los datos aportados por el Ministerio de Industria, Comercio y Mipymes. Además, precisó que la plataforma electrónica registró un total de 255,395 garantias mobiliarias, incluyendo 177,128 inscritas con anterioridad a la Ley 4-20 que regula el sistema.   

Asimismo, el gremio ponderó que un aspecto que un 87.4% del total de las inscripciones se mantiene activa y apenas el 0.1% en ejecución. En este último aspecto, puso de relieve que la mayoría de inscripciones 47.42% seleccionó la extrajudicial como vía en caso de ejecución de los bienes, para beneficio de todas las partes involucradas.

La ABA resaltó, además, el apoyo y compromiso de la banca con el desarrollo económico, el crecimiento y formalización del crédito, lo que se evidencia en las 30,936 nuevas inscripciones realizadas por las entidades de intermediación financiera, equivalente al 39.53% de las incluidas en el sistema.  Asimismo, ponderó la participación de las entidades operadoras de leasing que registraron un total de 1,400 registros que representan el 1.79% de las inscripciones de garantías mobiliarias en el año 2023.

Destacó que las personas jurídicas tienen una participación notable, pues constituyen el 92.8% de los deudores y el 56% de los usuarios usuarios que inscriben garantías mobiliarias. El gremio infirió que la mayoría se trata de pequeñas y medianas empresas que han acogido esta modalidad, de modo progresivo, para acceder al crédito formal con el fin de desarrollar su actividad productiva.

La ABA puntualizó que, entre los acreedores, las entidades de intermediación financiera conforman el 15.7% de los usuarios que inscriben garantías y el 2.8% corresponde a personas jurídicas operadoras de factoring y leasing.

El mayor número de bienes específicos inscritos corresponde a vehículos de motor (67.20%), así como equipos electrónicos, maquinarias pesadas y agrícolas, entre otros, indicó un informe de la Dirección Legal de la ABA. Detalla que 83,022 de estos bienes, cerca de la tercera parte de la totalidad, se inscribió conforme a la nueva normativa.

En razón de todo lo anterior, la ABA consideró que este esfuerzo de los sectores público y privado, entre los cuales figura la banca múltiple local, “constituye un avance para la agilidad y eficiencia en los sectores financiero y judicial, pues consolida en una sola plataforma y en tiempo real, las garantías mobiliarias que poseen las personas físicas o jurídicas, incluso con perspectiva a futuro”.

A través de una nota técnica de la Dirección de Estudios Económicos de la ABA, publicada en su boletín trimestral (ABABoletín), el gremio indicó que dicho sector emplea a más de 30 millones de personas, según las estimaciones de organismos multilaterales como las Naciones Unidas.

Asimismo, resaltó que la también llamada economía de la creatividad, cuyo valor de bienes y servicios se basa en la propiedad intelectual, contribuye con un 3% del Producto Interno Bruto (PIB) mundial y genera más de US$2,250 miles de millones, lo que demuestra cada vez más su importancia como motor económico.

“Esto es especialmente relevante en América Latina y el Caribe, una región caracterizada históricamente por su creatividad, gracias a la diversidad de su herencia cultural y su empuje emprendedor” manifestó la ABA.

El gremio señaló que las industrias culturales y creativas abarca la gestión de negocios que van desde las artes, el turismo y los medios de comunicación hasta el diseño de softwares y videojuegos.

Datos 
La ABA enfatizó la creciente importancia de las industrias creativas y culturales (ICC) para la economía dominicana. En este sentido citó que, según una investigación realizada por De Groot et Al, la producción (valor agregado) de las ICC registraron un total de RD$52,309 millones (1.5% del PIB) para el año 2016, evidencia del alto potencial que representan en el tejido empresarial del país.

De igual manera, agregó que los empleos generados en las ICC dominicanas contabilizaron 176,908 (4.0% del empleo total) para el año 2012, de acuerdo al Banco Central. En tanto, las exportaciones de este rubro ascendieron a USD198 millones, equivalente al 5% de las exportaciones nacionales.

Al destacar los esfuerzos de las autoridades en cuantificar el impacto de las industrias creativas y culturales en el país durante la última década, la ABA precisó que, por el lado de la demanda, el gasto total en bienes y servicios de las ICC alcanzó los RD$41,266 millones en el año 2014.

Indicó que casi la mitad del gasto (el 48%) que los dominicanos realizan en bienes y servicios de las ICC, se registra en productos de entretenimiento, sobre todo libros y revistas. En segundo lugar, se ubican los servicios de internet con un 37%, y finalmente la asistencia a eventos con el 15%.

En cuanto a la composición empresarial que ofertan bienes y servicios de las ICC, para dicho periodo se registraban alrededor de 2,000 empresas, siendo el mayor grupo las de artes audiovisuales con 650 empresas, igual al 32% del total, informó la ABA.

En un documento de prensa, la ABA especificó que los depósitos en el sector bancario pasaron de RD$1 billón 68,867 millones en 2017 a RD$1 billón 772,441 millones a noviembre del año en curso.

El gremio resaltó que el total de captaciones se incrementó en RD$228.8 mil millones (14.8%) durante los primeros once meses de 2021. Señaló que este comportamiento fue influido principalmente por el aumento en los depósitos a la vista y los depósitos de ahorro, que reflejaron aumentos de RD$98 mil millones (30.5%) y RD$123 mil millones (17.9%) respectivamente.

La ABA destacó que, a través de dicho comportamiento en los depósitos, se refleja la confianza del público en los bancos múltiples para la custodia y salvaguarda de sus recursos, que luego son canalizados por estas entidades financieras mediante operaciones de créditos, logrando impactar de forma favorable al crecimiento de la economía.

En cuanto a la composición de los depósitos totales en la banca múltiple, la ABA explicó que, al mes de noviembre de 2021, el 45% corresponde a depósitos de ahorro, el 23.7% a depósitos a la vista, 18.5% a valores en circulación y el restante 12% a depósitos a plazo.